Wie groß ist unsere Rentenlücke wirklich?

Grob: Letztes Netto minus ca. 48 % ergibt die Lücke. Bei 2.500 € Netto also rund 1.300 €, die im Alter fehlen. Die Renteninformation der Rentenversicherung zeigt euch den prognostizierten Betrag – der berücksichtigt aber keine Inflation.

Lohnt sich Riester für uns als Paar?

Kommt drauf an. Mit Kindern und mittlerem Einkommen oft ja, wegen der Kinderzulage. Bei hohem Einkommen und ohne Kinderplanung meistens nicht die beste Wahl – dann ist Rürup oder ein flexibler ETF-Sparplan oft besser.

Was ist besser – ETF oder Rentenversicherung?

Ein ETF ist günstiger und flexibler. Eine Rentenversicherung hat dafür steuerliche Vorteile in der Auszahlung und garantiert eine lebenslange Rente. Für den Vermögensaufbau ist der ETF oft besser, für die spätere Planbarkeit die Versicherung – eine Kombination aus beidem ist häufig am sinnvollsten.

Sollten wir beide gleich viel in die Vorsorge stecken?

Nicht zwingend. Entscheidender ist, dass beide eigene Vorsorgeansprüche aufbauen – gerade wenn einer während Elternzeit weniger verdient. Ein Familienkonto für Vorsorge schützt im Fall einer Trennung beide.

Wann ist der beste Zeitpunkt, mit der Altersvorsorge zu starten?

Sofort. Jeder Monat Verzögerung kostet überproportional viel Endkapital. Auch kleine Beträge zählen: 50 € im Monat ab heute sind nach 35 Jahren mehr als 150 € im Monat ab 40.

Nach der Hochzeit

Rente zu zweit? Jetzt die Weichen stellen, bevor es teuer wird.

Die gesetzliche Rente liegt im Schnitt bei rund 1.200 € im Monat – und sinkt real weiter. Als Paar könnt ihr steuerlich und strategisch deutlich mehr rausholen als allein. Wir zeigen dir, welche Säule zu wem passt und warum Aufschieben jetzt mehrere zehntausend Euro kosten kann.

Private Altersvorsorge
Riester
Rürup

ca. 1.200 €/Monat Durchschnittliche gesetzliche Rente Deutsche Rentenversicherung

ca. 800 €/Monat Durchschnittliche Rentenlücke bei normalem Einkommen

67 Jahre Regelaltersgrenze (ab Jahrgang 1964) stufenweise angehoben

ca. 6 – 7 % p.a. Rendite bei 30 Jahren ETF-Sparplan historisch, global diversifiziert

Muss

Das gehört Pflicht ins Paket.

Rentenlücke berechnen Erste Hausaufgabe: Was fehlt euch im Alter wirklich? Faustregel: Letztes Nettoeinkommen minus ca. 48 % = Rentenlücke. Bei 2.500 € Netto fehlen also rund 1.300 €/Monat. Nur wer die Lücke kennt, kann sie schließen.
Private Altersvorsorge aufbauen Ob ETF-Sparplan, fondsgebundene Rentenversicherung, Riester oder Rürup – irgendetwas muss laufen, und zwar möglichst ab dem Tag, an dem ihr Einkommen habt. Zinseszins braucht Zeit, nicht Geld.

Sollte

Das solltet ihr nicht länger aufschieben.

Riester prüfen (wenn Kinder geplant sind) Mit Kindern und als Angestellter kann Riester sich lohnen: bis zu 300 € Kinderzulage pro Jahr und Kind plus Steuervorteile. Ohne Kinder und bei hohem Einkommen meist nicht die erste Wahl. Wir rechnen das konkret durch.
Rürup / Basisrente (für Selbstständige) Die einzige staatlich geförderte Vorsorge für Selbstständige. Beiträge sind zu rund 100 % steuerlich absetzbar, die Rente wird später versteuert. Bei hohen Steuersätzen heute und niedrigeren im Alter rechnet es sich oft.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) Viele Arbeitgeber stocken den Beitrag auf oder geben 15 % Zuschuss dazu. Prüft, was euer Arbeitgeber bietet – oft lohnt sich die Entgeltumwandlung, vor allem bei Zuschuss.

Kann

Optional, wenn es passt.

Pflegezusatzversicherung Je früher abgeschlossen, desto günstiger. Pflegeheim-Eigenanteile liegen heute schon bei 2.500 €/Monat. · ab 20 €/Monat
Immobilie als Vorsorge Die eigene abbezahlte Immobilie ersetzt einen Teil der Miete im Alter – damit indirekt eine Altersvorsorge. · individuell
ETF-Sparplan Schlankste Lösung ohne Versicherungsmantel: günstig, flexibel, steueroptimiert über Freibeträge und das Teilfreistellungsverfahren. · ab 25 €/Monat

Zeit schlägt Geld

Das Wichtigste in der Altersvorsorge ist nicht der monatliche Betrag, sondern die Anzahl der Jahre. Wer mit 30 startet und 30 Jahre lang 150 € im Monat in einen ETF mit 6 % Rendite einzahlt, hat am Ende rund 150.000 €. Wer erst mit 45 anfängt und die gleiche Summe erreichen will, muss rund 400 € im Monat sparen. Verloren Jahre holt niemand auf. Deshalb: jetzt anfangen, auch mit kleinen Beträgen.

Drei-Schichten-Modell einfach erklärt

Schicht 1: Gesetzliche Rente plus Rürup für Selbstständige – steuerlich gefördert, im Alter voll steuerpflichtig. Schicht 2: bAV und Riester – staatlich gefördert, in der Auszahlungsphase steuerpflichtig. Schicht 3: Private Rente und ETF-Sparplan – ungefördert, aber flexibel und steuerlich milde im Alter. Als Paar kann es sinnvoll sein, in mehreren Schichten gleichzeitig zu sparen – einer steuerlich gefördert, der andere flexibel.

Was wir bei Klaus für euch machen

Wir rechnen eure Rentenlücke konkret aus und zeigen euch, welche Kombination aus Schicht 1, 2 und 3 für euer Einkommen und eure Lebensplanung am meisten bringt. Wir vergleichen Tarife unabhängig, ohne Provisionsbrille – und erklären euch, woran ihr gute von schlechten Rentenversicherungen unterscheidet.

Häufige Fragen

Was Paare dazu oft fragen.

Wie groß ist unsere Rentenlücke wirklich?: Grob: Letztes Netto minus ca. 48 % ergibt die Lücke. Bei 2.500 € Netto also rund 1.300 €, die im Alter fehlen. Die Renteninformation der Rentenversicherung zeigt euch den prognostizierten Betrag – der berücksichtigt aber keine Inflation.
Lohnt sich Riester für uns als Paar?: Kommt drauf an. Mit Kindern und mittlerem Einkommen oft ja, wegen der Kinderzulage. Bei hohem Einkommen und ohne Kinderplanung meistens nicht die beste Wahl – dann ist Rürup oder ein flexibler ETF-Sparplan oft besser.
Was ist besser – ETF oder Rentenversicherung?: Ein ETF ist günstiger und flexibler. Eine Rentenversicherung hat dafür steuerliche Vorteile in der Auszahlung und garantiert eine lebenslange Rente. Für den Vermögensaufbau ist der ETF oft besser, für die spätere Planbarkeit die Versicherung – eine Kombination aus beidem ist häufig am sinnvollsten.
Sollten wir beide gleich viel in die Vorsorge stecken?: Nicht zwingend. Entscheidender ist, dass beide eigene Vorsorgeansprüche aufbauen – gerade wenn einer während Elternzeit weniger verdient. Ein Familienkonto für Vorsorge schützt im Fall einer Trennung beide.
Wann ist der beste Zeitpunkt, mit der Altersvorsorge zu starten?: Sofort. Jeder Monat Verzögerung kostet überproportional viel Endkapital. Auch kleine Beträge zählen: 50 € im Monat ab heute sind nach 35 Jahren mehr als 150 € im Monat ab 40.

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